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银行每天存那么多钱,要是柜员偷偷拿几张……

图片:《火锅英雄》

银行存钱的时候,柜员会偷钱吗?

无语人,商业银行总行高级运营流程设计师/产品经理/互联网与金融爱好者

几年前和同业进行业务交流时听说过一个案例。

某行某网点一个柜员多次被客户投诉漏了钱,情况就和题主说的一样,客户拿一堆钱来存,柜员数钱的时候发现少了一两百,客户认为自己没错,就投诉了。行里面调了监控,还原后的业务办理流程是:

客户把散装的钱从包里拿出来放入柜台玻璃下的槽内

柜员从槽内取出钱,放入点钞机

点钞机自动点钞,显示数目

客户一看数目,少一百。

乍眼一看,整个过程一气呵成,是一笔普通得不能再普通的业务,没毛病,点钞机也没问题,就是显示少一百。

但负责查案的同事可不会乍眼一看,他们多角度调阅了监控,发现该柜员在从柜面大理石槽内取出钱后有一个整理钞票的动作,即把散乱的钞票整理成整齐的一叠,以方便放入点钞机,类似于洗扑克牌那种动作,摞成一叠,然后在桌面“啪啪“嗑两下,然后放入点钞机。这样的动作,几乎每个柜员每天都会重复好几十次,稀疏平常,但内控的同事敏锐地察觉到该柜员摞钞票的动作并不自然,于是他们又去了现场,终于发现该柜员桌面上有一道不起眼的缝隙,而他就是在摞钞票然后“啪啪”两下整理时以迅雷不及掩耳之势将其中一张钞票“不小心”漏到了桌子里面去。

这手法真是有当赌神的潜力。

最后该人承认了自己的犯罪事实,虽然总共不到 1000 元的赃款,但依然被移送了公安机关。

 

这个案例属于内部诈骗中的直接偷盗客户现钞案件,数量有多少?极其极其稀少!

因为这属于高技能,低智商的案件。为什么这么说?

第一,收益极低,一次能摸走两百块算多的了。而诸如空存实取之类的手法一次可以搞几十万。

第二,对技能要求高,头上多角度好几个摄像头密切跟踪,客户也盯着自己的钞票,大额的还有主管复核,点钞机也是有一是一不会撒谎,你要练出这一手瞒天过海的绝活,当个刘谦有啥不好来当苦兮兮的柜员?再说了,每年都有总行组织的业务技能比赛,点钞,录入,授权,业务处理样样都比,你手练得这么快去比赛上夺个冠军,好歹也有上万的奖金啊。

第三,风险极高,每次一两百块钱收益这么低你总要长期作案才有意义吧,而客户只要投诉你两次这种疑似事件,内控就会盯住你了,毕竟全省几百个网点几千个柜员就你被投诉了两次,绝对不是巧合!搞内控的都是老鸟中的老鸟,检查过的案子比你办理的业务还多,都是个中高手,从此以后就有一双眼睛默默地看着你,你能逃得过去吗?

第四,运气要好。没那破桌子你啥都别想干!

综上所述,这样的事情智商稍微正常一点的,都是不会去干的,干了也逃不过去,你这是“自寻死路”啊。

 

回答完题主的问题,我再谈谈我对柜面现金业务流程改造的理解。

现金业务,特别是一定额度的现金业务,根本的解决方案就是解决记账和现金实物分离的问题,即会计和出纳要分开。但现在综合柜员制的现状在各行都普遍存在,柜员记账,出纳都一手清,虽然有双人复核,但依然存在复核流于形式等诸多问题。

在记账的过程中,由于是行内柜员操作系统,代替客户输入业务信息,则存在客户真实意愿表达的问题,即业务办理过程有可能无法准确反映客户真实意愿。

最简单的例子就是客户来存 10000 柜员不小心输入成 1000,由于金额不大大家可能都没发现,日终出现长款。

在出纳的过程中,由于是现金实物,不是电子数据,很容易出现实物标准不符合的问题,比如说存入的钞票如果存在假钞如何处理?有残次钞票如何处理?客户说要存 10000 最后实际只带了 9900,在记账出纳分离的情况下怎么处理最好?

最后一点,由于记账出纳分离,如何解决客户身份一致性的问题,记账的客户如果和取钱的客户不是一个人怎么办?

总结起来柜面现金业务改造需要着重解决四点问题。

第一,记账和出纳的分离

第二,客户身份的连续性问题

第三,客户真实意愿的表达。

第四,实物与记账信息的核对。

以上。

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