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老是存不下钱?买头牛吧

图片:stanze / CC BY-SA

月入 7000,怎么存钱?

温义飞,用过都说好。

题主可以试着去买一头牛。

大多数人都计划要攒下一笔客观的积蓄,可是人类总是短视,懒惰,喜欢享乐,所以存钱总是很难。这样的情况在收入偏低的群体里更加明显,因为即使数额不大的消费也能立即提高他们的生活质量,也就因此更缺乏存钱的激励。

例如在一些非洲国家,农民在收获后的收入很难存下来用于提高来年的产量。不论是消费的诱惑还是亲戚来借款,都在消耗他们本就微薄的收入。一台电视,一件新衣服,一顿好饭,都是他们辛苦劳作的回报,但是这些消费却让他们无法积攒出足够的资本来走出贫困的循环。在这些贫穷的乡村,靠银行和理财顾问显然也是不现实的。

于是发展经济学家就提出了一个方案,“买一头牛”。通过扶贫政策,经济学家在肯尼亚设立了丰收期的买牛折扣,鼓励农民把收入立即换成“不动产”(这并不意味着要买一头瘫痪的牛)。牛能提高农民的生产效率,而同时它又是流动性很差的资产 ——你不能为吃顿好的而专门去把牛卖了,而同时又有了理由来婉拒借钱的亲戚。所以这些牛就帮助大量的农民完成了原始存款目标。

不论是存款,健身,戒烟,所有的自我管制行为,实际上都是当下的我们想要约束未来的自己。

但是,那个未来的你总是那么讨厌,他会不经意间破坏你为自己立下的规矩,毁掉你的努力,继而嘲笑你当初坚定的决心,然后再用自责与懊恼,跟你同归于尽。在多少个夜晚你默默告诉自己明天要去图书馆学习,明天要去健身房跑步,或者把工作好好完成?可是明天的那个你,显然对现在的的你提出的这些要求不太满意。

因此,我们每个人都需要这样一头牛,把未来的自己牢牢绑住,让他不能再出来丢脸。在经济学上,这头牛就是一个“承诺机制”。

“承诺机制”是行为经济学中的一个成果。华尔街日报上刊登过这样一组实验:让吸烟者每天把原本用来买烟的钱存入一个固定账户,如果六个月内都不再复吸,就可以取出这笔钱。而如果戒烟失败,则这笔钱就会被没收。使用这一承诺机制的人,戒烟成功率高达近 50%,远高于对照组。

在《奥德赛》中,返乡的奥德修斯把自己绑在桅杆上来抵御海妖歌声的诱惑,这样主动对自己行为的束缚也是“承诺机制”。

一些金融机构也提供类似的“在没有达到储蓄目标前无法提款”的账户。在菲律宾,使用这样账户的家庭存款要比对照组高 81%。在与未来的自己的战斗中,一些伏兵也许会让你更容易获胜。

当然了,在城市中养牛是不现实的。题主如果有存钱的困扰,也许可以先把钱放在我这里,我会尽力帮你击败未来的你。

References:

1. Anagol, S., Etang, A., & Karlan, D. (2013). Continued Existence of Cows Disproves Central Tenets of Capitalism? (No. w19437). National Bureau of Economic Research.

2. Karlan, Dean. (2013). Your Own Private Fiscal Cliff. The Wall Street Journal, Jan. 8, 2013


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