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「J 币」让日本 70 家银行心连心,只为抵抗外国支付势力的进攻

图片:Yestone.com 版权图片库

支付宝海外市场会受到日本新推出的虚拟货币「J 币」影响吗?

Lu MarkG,五道口材料/11区银行狗/支付结算CLS

先上结论:现阶段对于支付宝在日本的对游客服务没有影响,但是鉴于支付宝已经成立日本法人并且表示明年春天开始业务,影响何止是大,可以说瑞穗就是为了针对支付宝才搞了这么一个提案。

J coin,可以看做是日本的大商业银行为了抵抗外国的支付势力的进攻(大家懂得)而试图抱团反击的行为。(简直就是黑船第二)

瑞穗写的很清楚,为了防止日本的民间支付结算数据落到外国企业手里,就联合大银行加邮储搞个 J coin,一方面可以打出媒体知名度,挽回自己在 fintech 方面的落后形象,一方面还能落个“这都是为了人民”的口碑。

大银行买不买账?这个还不能说,因为我也不能透露公司机密。但是意见呢?不知道国内能不能查到,查查当年的 j-debit 的下场你就大概知道了…

现在来看,中国有政府推动搞银联和网上支付系统真好啊…

以下直接照搬别的问题的回答:

为什么要有这么一个东西呢?得从日本的資金決済法讲起。日本和国内不一样,大部分的金融服务是先有严格的法,然后参与者在法律框架内创建自己的服务架构,如果法律影响了行业发展,行业就会向当局请求修改法律,而国内的金融大多是找到了一个空子,大家就疯狂发展,然后暴露各种各样的问题,当局再下各种禁令一步一步完善法律。

从日本的法律来说,和支付宝类似的主要是三种业者,一个是前払式支払手段発行者(预付式支付手段发行者),一个是資金移動業者,一个是収納代行業者。前两种是由資金決済法规定的,第三种是没有明确的法律限制的。

预付式就是我们常说的充值卡,大部分日本的公交卡都属于此类,包括楼下理发店的会员卡也是,为的就是保护消费者不要碰到被 Tony 老师巧舌如簧充了几千块结果第二天理发店就关门大吉了的情况。预付式最大的一个限制就是单向流动,你可以充值,但是除了销卡和运营公司决定停止业务以外,充值的资金是很难换回现金的(有很严格的比例上限),所以预付式无法满足支付宝的提现要求。

而资金的移动,在日本称为為替業務,是严格的限制为只有银行才可以从事的业务,即使现在向资金移动业者开放了,资金移动业者也只能受理单笔 100 万日元以下的移动。个人间转账倒是勉强可以了,但是想让资金留在支付宝里几乎是不可能的,因为要向当局放未结算金额 100%的准备金。

收纳代行,就理解为收水电费了,日本是可以拿着水电费的单子去便利店交钱的,这种情况下便利店就是收纳代行者。虽然并没有上限和准备金这样的限制,但是一般认为收纳的前提是交易的存在,也就是说支付宝可以帮淘宝收账,但是个人之间的移动是不行的。

面对支付宝这样既可以个人间转账,又可以网上支付还可以线下支付的全套服务,各大银行最担心的就是沦为支付宝的后台,赚不到转账收入。毕竟中国有国家支持的网上结算系统,不需要基础手续费,日本的全银还要付手续费还不是 24 小时,银行这边自己负担也很大。于是乎,借助自己的优势,大银行开始考虑自己的对抗商品。

即使是银行主体也必须遵守现有法律,于是瑞穗就提出了一个概念:J coin 。具体瑞穗准备如何整理法律上的问题我这里还是资料不足,但是看他现在给我们提出的资料,我感觉和之前的 MUFG COIN 差不多,还是银行发行,以自身存款做担保的,实质上的電子マネー,也就是说本质上还是预付式支付,理解为银行版公交卡就可以,唯一的新意应该就是可以用于个人间转账了吧。反正不打破现有法律体系,支付宝那样随存随取是不可能的,就如你们看到的,在大多数新闻里,只提出了 1 日元=1J coin,却没说两者在什么情况下可以自由交换。

至于是否和比特币相关,我可以确定的说:没有。这实际上是一个文字游戏。在日本,“仮想通貨”这个概念还不是非常明确,基本上凡是有通货的作用又不是传统意义的现金或银行存款都可以叫仮想通貨。比特币毫无疑问是其中的一种,而各种积分卡的积分,公交卡里的余额,你说他是仮想通貨似乎也没有什么问题。于是某大银行就说,要发行银行版的仮想通貨!不明白或者装糊涂的人就说:“大银行要搞比特币了!”他们真的用区块链技术了吗?不一定,但我可以确定即使用了,也和比特币或是任何一种用来炒的虚拟货币没有关系。纯属是为了搭上“仮想通貨”这个概念炒一把,我就呵呵了…而这回的 J coin,据我现在拿到的提案书,可以明确还没有使用区块链的打算,毕竟现在的敌人是眼前的支付宝,从头搞不熟悉的技术风险太大。

当然,新闻中所说的另一个原因也是有的,就是大数据问题。中国成立网联也是这样一个目的,防止支付结算数据被这种业者所垄断。瑞穗的提议简单来说就是数据方面我们搞一个公开 database——当然只向参与者公开——来把数据抓在手里。

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