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分期手续费到底该怎么算,银行永远不会跟你说实话

图片:《半沢直樹》

有哪些金融上的事实,没有一定金融学知识的人不会相信?

大海,金融民工在路上

讲一个比较贴近生活的吧,希望大家日常生活中可以用到,不要被坑。

依照惯例先将原理,再讲应用,比较适合大学生和刚工作的朋友看。

--- 原理

前两天收到广发的一个短信,是让我做一笔 335.45 元的消费分期,刚好又看到这个问题就回答一下。

点击网址登入后是以下截图:

分期金额是 335.45 元

分期期数:12 期(一般分的越多手续费越高)

手续费相当于每期:1.58 元(这个算法是这样的:335.45*0.47% = 1.5766 约等于 1.58,也就是每期要付手续费 1.58 元)

手续费率相当于每期:0.47%(以享受 6.7 折,共节省 9.32 元,这个怎么算的呢? 335.45*0.47%/67%(6.7 折)*12(期)=28.2379 元 – 1.58*12 = 9.28 元,截屏上面应该做过四舍五入处理)

到我们分期结束,我们一共要花多少钱呢? (335.45 元 /12 期 +1.58 元)*12 期 = 354.41 元。那你花了多少手续费和费率呢? 手续费 = 354.41-335.45 = 18.96 元

费率= 18.96/335.45 = 5.640%

你以为 5.640%跟银行理财差不多,实际上真的是这样么? 这里很多人要说 IRR 了,我不讲 IRR,因为 IRR 公式很多人不懂也不理解,更记不住,所以我讲其中的逻辑。

这个分期给你套路的地方就是每期手续费的算法,就是不论你还多少钱,它的费率计算基础还是按原来的本金,换句话说相当于第 11 期你还了之前的本金后还剩 27.95 元要还,最后一期收你 1.58 元的手续费,也就是说 27.95 元借你用了一个月,需要支付 1.58 元的手续费,那这么算最后一期 27.95 元对应的年费率是多少呢? 1.58*12/27.95 元=67.835%!!!没错你没看错,这个就是套路,你没有金融知识你完全不会算。

那怎么样快速计算实际年化费率呢?按一年 12 期算就是 22(系数)* 每期费率=实际年化费率,按照上面的案例就是 22*0.47% = 10.41% 远远高于之前算出的 5.640%。

6 个月话系数是 20,3 个月 18,24 个月 23,所以分期越久,系数越高,费率越贵。

-- 应用

1.解说套路

Q:经常看到很多广告上说 0 利息、0 首付是怎么回事?

A:银行不是做慈善,0 利息的说法地区正确,但没有说 0 利息就是 0 费用,我银行不收利息,我收你手续费你总没话说了吧。实际上手续费收入在银行科目里是计中间业务收入的,利息所得是计利息收入的,所以 0 利息是一个营销广告,让对利息敏感的中国人突然眼前一亮;

Q:那所有分期都是这么坑么?

A:坑不坑,看个人承受力,但是每个分期的费率绝对不是你看到的那么便宜,一定要慎重选择,包括汽车分期、车位分期、装修分期,在选择时一定要问清楚收费的标准;

Q:那我不分期总可以了吧?

A:我写这个案例,并不是让大家不分期,而是让大学生、刚毕业的大学生和之前没这方面知识的朋友要知道消费分期的实际费率,千万要谨慎;

Q:那这么说分期一点都不好咯?

A:并不是都不好,分期可以很好的缓解财务压力,最终要的是信用卡账单分期可以延长免息期,比如你信用卡的账单日是 3 号,你 3 号有一笔 1w 元的消费,那你在下个月 23 号出账单的时候选择账单分期,那你第一笔分期还款最后还款日是下下个月的 23 号,你的免息期最长就从 50 天延长到了 80 天,对于缓解财务压力有极大的帮助。

2.薅羊毛

现在很多金融机构比如支付宝、京东、苏宁都通过分期免手续费来进行消费行为培养,所以如果看到类似的分期广告,且这个产品你又需要买,那就果断做分期吧。

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